С 1 июля в России действуют новые правила выдачи кредитов: часть заёмщиков уже столкнётся с отказами
Банк России одновременно затянул сразу два узла: ужесточил макропруденциальные лимиты и изменил порядок оценки доходов. Оба изменения вступили в силу с начала третьего квартала 2026 года. Главная мишень регулятора - закредитованные граждане, которые тратят на погашение долгов больше половины ежемесячного заработка.
Что изменилось в лимитах
Макропруденциальные лимиты - это инструмент, которым Центробанк прямо ограничивает долю рискованных займов в портфелях банков и микрофинансовых организаций. Рискованным считается кредит тому, кто после его оформления направлял бы на обслуживание долгов свыше 50% дохода.
По кредитным картам и овердрафту лимиты теперь самые жёсткие. Банкам запрещено выдавать такие продукты заёмщикам с долговой нагрузкой выше 80% вовсе - нулевая квота. Для тех, у кого нагрузка превышает 50%, допустимая доля таких выдач сократилась до 10%.
Потребительские кредиты без карточной привязки чуть мягче: до 18% для нагрузки свыше 50% и лишь 3% для самых перегруженных долгами. Безопасным порогом регулятор считает уровень до 35% от среднемесячного дохода - именно от него отталкиваются при оценке.
Ипотека и автокредиты: где стало строже
Ипотечный рынок получил отдельный удар. По договорам долевого участия, если у заёмщика долговая нагрузка выше 80% или первоначальный взнос не превышает 20%, доля таких ссуд у банка теперь не может превышать 5% - прежде было 7%.
На вторичке лимит срезали с 20 до 15%. Потребительские кредиты под залог недвижимости для граждан с нагрузкой выше 50% - с 25 до 18%.
В автокредитовании целевые займы на покупку машины сохранили прежние параметры. А вот нецелевые кредиты под залог автотранспорта подрезали: для нагрузки выше 50% - с 20 до 18%, для самых закредитованных - с 5 до 3%.
Неофициальный доход больше не в цене
Параллельно изменился сам механизм расчёта долговой нагрузки. С 1 июля к доходам, которые заёмщик заявляет без документального подтверждения, применяется дисконт в 10%. Нет справки о зарплате - банк берёт за основу лишь 90% от среднедушевого дохода по региону. При региональном показателе в 60 тысяч рублей в расчёт пойдут только 54 тысячи.
Это промежуточный шаг. С 1 июля 2027 года неподтверждённые доходы исчезнут из расчётов полностью: кредиторы будут обязаны верифицировать сведения исключительно через ФНС, Социальный фонд или цифровой профиль на портале государственных услуг. Зарплата в конверте, неформальные переводы - всё это выпадет из картины платёжеспособности.
Кто пострадает, а кто не заметит
Для граждан с полностью белым доходом и умеренной долговой нагрузкой ничего принципиально не изменится. Возможно, условия одобрения станут чуть строже - но доступ к заёмным деньгам сохранится.
Сложнее придётся тем, кто привык получать часть зарплаты мимо кассы. Банки будут жёстче считать платёжеспособность, и заявки, которые прежде проходили на грани, теперь рискуют получить отказ или одобрение на менее выгодных условиях. Регулятор не скрывает замысла: лимиты работают как шлагбаум, не позволяя системе накапливать проблемные долги до тех пор, пока они не станут критической массой.
